【背景】

    农村商业银行根植于农村，是由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构，在满足“三农”金融需求的前提下，还需兼顾城乡经济协调发展的目标。相较其他金融机构，农村商业银行网点分布于各乡镇（街道）、联络站分布于各村（居），分支机构众多、信贷业务繁杂，然而因信贷经办人员素质良莠不齐、信贷业务审批流程管理不规范，导致不良贷款比例居高不下，涉诉案件呈逐年上升趋势，执行标的到位率也不高。据统计，2016年全年，江山农村商业银行涉诉案件数量为521件，涉案标的额为3.2亿元，同比分别增长57%和68%。

    为加强农村商业银行金融风险防范，营造良好的金融生态环境，维护社会秩序和谐稳定，浙江省江山市人民法院专门就相关问题向江山农村商业银行发送了司法建议书。

    【建议】

                                浙江省江山市人民法院司法建议书

                                     衢江法建〔2016〕10号

    浙江江山农村商业银行股份有限公司：

    我院通过对近年来涉你行金融借款合同纠纷案件审理的总结、归纳，发现你行相关分支机构及信贷人员在办理贷款及操作流程等方面存在以下问题：

    一是贷款调查不全面，审查不严格。部分信贷人员在办理贷款业务时未能如实核实签字人的身份，存在夫妻代为签字、他人假冒担保人或抵押物共有权人签字等情况，导致相关合同无效，影响金融债权全面有效的实现。

    二是存在签订空白合同的现象。部分信贷人员片面追求效率，让借款人、担保人在空白借款保证合同或保证函上签名；个别信贷人员在未尽告知义务的情况下，违背诚实信用原则，随意在空白合同上增加贷款担保额度。

    三是未及时向当事人发放相应的合同文本。各方签订合同后，借款人、担保人未能收到其应持有的借款合同、担保合同或借款人保险凭证，导致借款人、担保人以信贷人员欺骗签字等为由质疑证据的真实性、合法性，给金融借款诉讼的认定证据和查明事实造成了干扰，亦为当事人信访埋下了隐患。个别小额借款人出现意外事故身亡后，因借款人家属未掌握借款人曾签订过的保险合同，错过了理赔申报手续，增加了担保人责任。

    为进一步规范银行办理贷款业务行为，加强银行贷款业务的审慎经营，降低金融诉讼风险，针对上述问题，现特向你行提出如下建议：

    1.规范贷前调查，加强对合同主体身份资格的审查。做细做全贷款所涉借款人、担保人的身份信息及担保财产权属的调查核实工作，从源头上防范无权代理、假冒签名等情况的发生。

    2.真实有效地记录合同签订过程并存档备案。签订借款合同时，应明确告知借款人、担保人相关权利义务，确保合同相对人在自愿、合意的情况下签订借款及担保合同；对签订合同的过程全程录音录像并存档备案，一旦发生纠纷，此记录即可成为主张债权的有力证据；签订合同后及时向合同各方发放合同，进一步确认合同双方的权利义务，有效消除借款人、担保人对借款合同的疑虑。

    3.规范职业行为和职业操守，强化责任追究。要加强信贷人员的业务素质和道德教育，增强信贷人员廉洁自律的思想意识；建立健全工作纪律的监督管理制度，为信贷人员严守纪律、依法放贷筑牢防线；明确奖惩机制，严肃查处违规放贷行为，追究违纪人员的相应责任。

   以上建议请予研究处理，并将处理结果在三十日内函告本院。

                                                                      浙江省江山市人民法院  

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    【效果】

    收到该司法建议书后，浙江江山农村商业银行股份有限公司高度重视，要求资产保全部牵头，会同业务发展部、风险管理部，逐一梳理基层信贷机构近年来签订的借款合同，对代签名、假冒签名等贷款调查不全面、审查不严格以及让借款人（担保人）在空白借款合同（保证函）上签名、未及时向当事人发放相应的合同文本等情况进行认真排查，并采取了如下落实整改措施：

    一是认真学习，做好源头预防。将司法建议书转发各办贷机构要求组织信贷从业人员集中学习，邀请法官、法律顾问进行集中授课，并结合授课内容展开讨论，规范贷款调查，加强合同主体身份资格的审查，做细做实贷款所涉当事人的身份信息及财产权属的调查核实工作，从源头上防范无权代理、假冒签名等情况的发生。

    二是规范管理，严格审批流程。提升信贷管理水平，严格按信贷管理办法及相关制度办理贷款业务，规范合同要素填写，严禁在空白合同上签字（盖章），合同签订过程中明确告知借款人、担保人相关权利和义务，确保合同相对人在自愿、合意的情况下签订合同，并将当事人合同签字过程进行录像保存，有效消除借款人、担保人对借款合同的疑虑。

    三是落实责任，细化追责细则。加强信贷人员的业务素质和道德操守教育，进一步增强信贷人员廉洁自律的思想意识，明确奖惩机制，依据《贷款责任追究制度》《员工违规行为积分管理办法》《员工违规行为积分及经济处罚实施细则》，推行不良贷款听证会制度，严肃查处违规放贷行为，反向倒逼，坚决杜绝类似情况再次发生。

    来源：人民法院报